自从两天前遗失身份证后，理查德·张几乎无法在银行办理任何业务。从外币存款到汇款，几乎所有服务都要求他出示身份证……而且只有这种身份证明文件才被接受。补办身份证可能很麻烦。审批过程可能需要长达 15 个工作日。而且必须在理查德的家乡办理。这意味着他将不得不乘坐数次航班，花费数
小时才能申请补办身份证。
张先生是近 8.9 亿中国人中的一员，他们可以获得正规金融服务，但经常因政府僵化、过时的监管框架而受挫。然而，作为中 德国电报数据 国信贷主要来源的商业银行不应因从中受益而受到过多指责。银行也在苦苦挣扎。面对当前的经济衰退和行业竞争加剧，中国银行业高管正在寻求创新其百年历史的利差和收费盈利模式。尽管如此，他们仍受到中国人民银行（中国央行）和其他机构施加的贷款量、银行存贷比限制、不良贷款率上限、准备金要求和其他条件的严重制约。
金融行业普遍存在对合规负担过重的担忧。根据汤森路透发布的《2015年合规成本调查》，68%的全球合规官认为其合规团队的预算将在未来12个月内大幅增加。2014年的调查中，这一数字为64%。在个人责任方面，59%的受访者预计2015年会增加，而2014年这一比例为53%。这些成本最终很有可能
转嫁给客户。
与此同时，新兴金融科技公司 (fintechs) 能够为渴望更简单融资方式的人们提供可行的替代方案。金融科技的吸引力在于它们能够 b2b 潜在客户开发 ai终极指南 利用大量非常规数据和互联网时代所谓的“网络效应”来降低交易成本并节省时间。中国领先的在线 P2P 参与者宜信设计了一个基于移动的信用评估系统，让借款人可以在一个工作日内尽快获得贷款。在创建借款人的信用评分时，美国在线贷款机构 Upstart 并不局限于使用类似 FICO 的传统模型，而是使用学位和学习领域等信息来评估申请人的信用度。因此，客户更愿意坐在电脑前获取金融服务，而不是在银行分行排队数小时（而且不能保证获得积极的结果）。在很大程度 安圭拉铅 上，这意味着先进的数据主导技术可以通过促进原本被认为过于昂贵或风险过大的交易来有效地改善融资渠道。
监管机构的反应通常很慢。回顾美国和中国的监管规定，就会发现一个令人吃惊的事实——这两个国家都没有提供足够的行业指导。例如，为了避免受到州高利贷法的约束，一些美国在线 P2P 平台必须与传统银行达成协议。它们还必须向美国证券交易委员会注册为“经纪人”或从其他现有业务形式中选择一个类别，以便将贷款证券化并在其平台上进行交易。同样，中国政府在其最近发布的指导方针中明确表示，在线 P2P 平台不是金融机构，而是连接借款人和贷款人的中介机构。除非获得适当的许可证，使它们有资格成为金融机构，否则互联网技术公司不得涉足金融服务的核心业务。显然，金融科技尚未得到北京或华盛顿的认可，成为需要制定一套单独法规的新业务领域。
通过生疏的监管框架进行金融创新只会陷入恶性循环。这是一场没有人能赢的游戏。虽然金融科技公司被排除在真正的竞争之外，但银行仍在与自身高昂的合规成本作斗争。他们的合作给客户带来了一些更好的金融服务的希望，但这远非现实。很大一部分人口仍然被排除在外。
也许我们应该更耐心一些。政策制定者和许多现任者花了相当长的时间来开发和适应当前的监管体系。突然做出改变对他们来说会非常具有破坏性。在仔细审查与金融科技相关的所有潜在风险之前，不采取任何大胆行动似乎是明智的。这种想法有一定的逻辑。但我们不要简单地用“三思而后行”这句老话来看待这个问题。监管机构的基本作用是保护市场，而不是决定市场的方向。好政策与坏政策的区别在于，它不仅在带来透明度和弹性方面有效，而且在使市场具有竞争力和包容性方面也有效。为了实现这一目标，政策必须以更快的速度发展。
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